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- Le département américain de la protection des consommateurs dans le secteur financier a attiré l’attention sur les tendances croissantes du marché des paiements transfrontaliers, identifiant Ripple comme l’une d’entre elles
- Toutefois, l’autorité considère qu’il est peu probable à court ou moyen terme que de nouvelles technologies telles que celle de Ripple remplacent le réseau de banques correspondantes.
La technologie de Ripple pour les paiements transfrontaliers a suscité l’intérêt du Bureau américain de protection financière des consommateurs (CFPB), une agence du gouvernement américain responsable de la protection des consommateurs dans le secteur financier. Dans une publication intitulée « Remittance Transfers under the Electronic Fund Transfer Act (Regulation E) », l’autorité déclare qu’elle surveille le marché des transferts de fonds depuis un certain temps.
L’agence de protection des consommateurs souligne trois grandes tendances sur le marché des transferts de fonds. Premièrement, il y a la croissance persistante et la fonctionnalité croissante du « produit d’innovation pour les paiements mondiaux » (gpi) de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT). Selon la CFPB, ce produit fournira aux institutions émettrices davantage d’informations préalables pour les virements transfrontaliers. Dans le même temps, SWIFT vise à étendre la capacité de prise en charge de ces paiements.
Deuxièmement, le CFPB a également observé la croissance continue des entreprises de haute technologie qui ne sont pas des banques et qui étendent leur portée grâce à de nouveaux partenariats et relations avec les banques. Dans sa troisième tendance, le CFPB mentionne explicitement la « croissance continue et l’expansion des partenariats de sociétés de monnaie virtuelle, telles que Ripple, qui offrent à la fois une plate-forme de messagerie de paiement pour soutenir les transferts d’argent transfrontaliers et une monnaie virtuelle, XRP, qui peut être utilisée pour effectuer le règlement de ces transferts ».
Le CFPB aborde à la fois les avantages et les problèmes de Ripple
Comme l’indique l’Agence de protection des consommateurs, les nouvelles technologies offrent des moyens de rendre les paiements transfrontaliers à la fois prévisibles en termes de frais et moins chers. Cependant, le CFPB souligne également les limites de la technologie, par exemple Ripple :
Tous ces développements appliquent les éléments d’un système de paiement en réseau fermé aux virements transfrontaliers envoyés par les banques et les coopératives de crédit. Comme indiqué dans la partie II ci-dessus, dans un système de paiement en réseau fermé, une seule entité exerce généralement un degré élevé de contrôle de bout en bout sur une transaction.
Dans le même temps, l’Autorité note que cela pourrait conduire à une plus grande normalisation et facilitation, permettant aux institutions expéditrices de savoir exactement quels sont les taux de change et les frais de tiers appliqués.
Le Bureau estime également que l’adoption étendue du produit gpi de SWIFT ou de la suite de produits Ripple pourrait de la même manière permettre aux banques et aux coopératives de crédit de connaître le montant final exact que les destinataires des transferts de fonds recevront avant leur envoi.
Sur la base de la surveillance du marché et de l’expérience de l’autorité, ainsi que des réactions des banques, des coopératives de crédit et d’autres associations, elle déclare également que, malgré les avantages, il n’y aura selon toute vraisemblance aucun changement dans le système pour les paiements transfrontaliers dans un avenir proche :
[…] qu’elle ne pense pas qu’il soit probable à court ou moyen terme que les développements décrits ci-dessus puissent éliminer totalement la dépendance à l’égard du réseau de correspondants bancaires comme méthode prédominante des banques et des coopératives de crédit pour l’envoi de transferts de fonds.
Le chef du département juridique de Ripple, Stuart Alderoty, a fait référence au rapport du Bureau américain de protection financière des consommateurs et a déclaré que l’évaluation de l’agence sur la prévisibilité des frais pour les services de Ripple était correcte.
The Consumer Financial Protection Bureau believes that Ripple's products could allow banks and credit unions to know the exact final amount that recipients of remittances will receive before they are sent. So do we!https://t.co/GTVQYf3wAM
— Stuart Alderoty (@s_alderoty) May 16, 2020
